大讨论：近期，爆款基金频现引起各方关注，爆款基金是否有利于行业发展？是否有利于基金投资者？
又到1年毕业季，虽然今年多挑战，但“云”毕业的学子们依旧踌躇满志，相约各自努力，更高处相见。敢爱敢想，敢梦敢闯，他们是蓄势待发的新一批“后浪”。
但离校之后，跃入人海，面对真实的职场与生活，他们是否也会迷茫？离开家人、朋友，怎样自学自立？他们距离毕业时的梦想有更近一步吗？
《理财智囊团》的第17期，献给已经毕业的“浪花”们。（注：为了保护个人隐私，文中部分人物情节略作处理）
来自乐乐的疑问
我来自长春，23岁，去年大学毕业，目前在北京的建筑公司，公司承包的都是较大型的工程，我平时就跟着领导跑跑业务。家人其实希望我能回长春，但我有些纠结，还是想在北京打拼几年试试，最近也在备考职业技能证。我每月工资5500元，包住，毕业后就单身了，平时花销有限，每月能攒下3000元，算上之前上学攒的钱，目前积蓄2万元。
今年4月份我开始学习理财，家人推荐买了5千块的稳健型的基金组合，小赚了100多元，其他的钱还放在余额宝里。我觉得我还挺能承受风险的，家里没什么压力，目前还是以学习理财为主，本金亏20个点以内都可以接受，短时间内不需要怎么用钱，也不想把钱放在余额宝，收益太低了，可是我也不懂基金市场未来会怎么样，不知道到底买什么样的产品。我的收益目标是每年20%左右，也没有具体的投资期限，比较迷茫，之前我看过好几期你们智囊团的案例，对我还挺有帮助的，安博士能针对我这种情况给些建议吗？
感谢这位忠实读者对我们《理财智囊团》栏目的关注、支持。我们都是在社会这片大海中历练的浪花，正如《入海》歌词所写：时间会回答成长，成长会回答梦想。无论对于你的职业发展、投资计划，虽然你或许迷茫，但你不用慌张，因为你已经出发，已经开始尝试，你的未来有多种的可能，有些故事要交给时间去慢慢述说。
01
努力增厚本金，理财收入是锦上添花
毕业不久，没有成为月光族或寻求家人补贴，每月能有这个程度的结余，其实你在同龄人中实属非常理性，同时你也在有意识的培养自己逐步形成良好的理财意识。想要理财，首先要有本金，很多文章会说理财的一大秘诀是“复利”，可是投入1万与100万，假设都是100%的收益率，1万元的100%是1万，100万的100%是100万，理财收益的绝对数额差距甚远。只有积累更多本金，才能有获取更多收益的可能。
我们理财智囊团的一大主题是“如何更好攒到100万”，但这句话真正的意思是：努力工作，合理计划开支，去赚到大头，在这个过程中通过合理理财去提升你财富增长的速度。我们不能过度夸大理财的效用，它有机会让我们的计划更好，但最关键、能给你带来稳定性收入的还是你的主业工作，不能本末倒置。
不管从事什么行业，有一点是相通的：更多付出才可能换来更多收获。初入社会不久，月收入暂时不高、家里也没有什么压力的情况下，可以不用过度节省，分配些资金去增加对你个人技能方面的投资，像你现在备考职业相关证书就是其一，还可以考虑在北京提升下基础学历，掌握更高效的工作工具、参加行业讲座增加对外交流等，持续学习争取更多发展机会，努力提升你的工资性收入，慢慢增厚你的本金。
02
目标年化收益20%？或许定高了
这两年基金整体的赚钱效应明显，尤其近几个月很多热门偏股基金的超额收益亮眼，导致很多新朋友似乎认为理财是件很容易的事，1、2个月就能收益10多个点？那时间再长点还得了？
可能出于这样一个心态，有些朋友在定理财目标时，觉得每年20、30%已经很“克制”了，但实际上，风平浪静的时候，我们更要有应对某天浪潮袭来的准备，时刻记住市场是有波动的，高收益伴随的是高风险，要追求20%的收益目标，你需要考虑的是像股票这样高进攻性的资产，加上股市具备的周期性，你对应所需忍受的波动可能是远大于20%的，你是否能够接受？加上你之前较少接触这类高波动的资产，你实际能忍受的浮亏是否与你认为自己能忍受的相一致？这也有待你更多的体验了资本市场后确认。
理财投资的本质是要提高你闲置资金的利用效率，首要目标是让你的资金不因时间贬值，在此基础上追求资金的稳健增值。因此，它会是一个伴随我们很长时间的计划，你担心基金市场未来会怎么样，你所认为的未来究竟是多久？1个月、3个月？还是5年、10年？如果是以快速获取“短期回报”为目标，抱着这样的心态参与投资是不健康的。
当然，我们看好中国资本市场的未来发展空间，股市具备魅力，但你需要明白航行中可能会经历不少浪潮，忍受这些波动，用更追求“长期回报”的心态去看待理财投资，制定一个更合理的投资目标，例如10%左右的年化收益，如果真能做到，配合你通过工作打拼带来的投资本金的提升，复利效应下，这样的年化收益已经能助推你在财富之路上迈进一步。
此外，手有余粮，心中不慌，记得准备一笔应急资金，让自己的生活选择多份底气。一般来说，可以以你3个月-半年左右的日常开支为一个参考，将这样一笔资金投资于稳健类的资产，例如我们的“投资小确幸”基金组合，哪怕收益相对股票不够有吸引力，但是相对波动较小，在你急用时有助抚平你的焦虑。
我们给到你的参考投资方案如下：
注：所有测算均为理想状态下进行，即现金类管理每年目标收益率达到2%，稳健理财类每年目标收益率在5%左右，追求回报类（权益类）每年目标收益率达到15%。市场波动无法预测，存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险，投资需谨慎。
最后，关于留在大城市还是回老家？这个问题没有标准答案。工作是投资付出自己的时间去换取工资性收入，如果从投资的角度去理解，把生活压力比作风险，发展机会比作收益空间，一开始就要想清楚你所要承担的风险与收益可能。
大城市整体机会相对多，但竞争激烈，日常支出成本较高，对毕业不久的朋友们来说压力较大；回老家，有些专业可能较难找到对口的专业岗位，收入水平或许低一些，但生活压力低不少，但除去城市这一因素之外，你能为自己创造的生活状态最终还是要看你个人及家庭的综合能力，每个人向往的生活因人而异，达到自己的标准或许就已足矣。
安博士总结：
无论选择扎根在何片海洋，我们相信认真生活的人也会值得生活的认真对待。“跃入人海，各有风雨灿烂”，无论你是哪朵浪花，或许总有一天你我会再相逢，就让我们一起向着海的方向，勇往直前，期待乘风破浪。
下期预告
00后热爱艺术的女孩，勇敢走上理财之路
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