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余额宝没有七年之痒：90后变得爱攒钱 基金公司借力数字转型
文/程方
真没想到，一直以来，月光族都是“90后”的代名词，但如今已然发生改变。
7月20日，中国新经济研究院联合支付宝发布《余额宝90后攒钱报告》（2020版）。报告显示，今年上半年，“90后”更爱攒钱，人均攒钱金额比2019年增长了近四成，平均不到4天就要往余额宝里存一笔钱。
“工资一到账，就转余额宝。”，7月23日，从事广告设计的小王透露，他这样做已整整7年。“好处呀，早餐可以多加一个鸡蛋，收益看得见，关键简单省心，还不影响消费……”
7年光景，余额宝为个人用户带来的“价值”不言而喻，它改变了许多人的理财观念，让从没接触过理财的人萌发了理财意识，将小额理财、随时理财植入人心，并形成习惯。
放眼纵深，余额宝的“价值”还在于，它给现代互联网金融带来思考，激活了金融行业的技术创新。
尤其对基金业来说，打通了互联网端口，不仅货币基金卖得更多，基金公司也通过服务海量用户提升了自身的数字化运营能力。
平台规模同比再增
诞生于2013年6月的余额宝现有两个数字值得一提：“7”和“1”。
过去7年，为超过7亿用户提供服务；平均每年用户增量达到1亿；同时，平均每天为用户赚取收益1亿元。
这是支付宝日前披露的最新数据。
与此同时，今年以来，尽管受短期利率下降影响，主要投资于现金等价物标的的货币基金整体收益出现下滑，但余额宝的整体规模，以及余额宝平台上合作基金公司的货币基金资产规模仍保持着良好的增长势头。
据Wind的数据，截至今年6月末，余额宝平台上出售的29只货币基金总规模约为2.54万亿元，与去年同期相比增长约16.47%。
这也间接表明，小额、分散、灵活、便利的余额宝仍是大家心目中的“国民钱袋子”，零钱管理的首选。
“90后”的行为趋势更能体现余额宝的受认可度。7年前，第一批“90后”毕业踏入职场，正是余额宝诞生之时，如今，在7亿余额宝用户中，就有1.34亿为“90后”。
而最新发布的《余额宝90后攒钱报告》表明，目前，平均每4个“90后”就有3个在用余额宝攒钱。值得一提的是，奶茶正在成为“90后”攒钱的度量单位，六成“90后”平均每笔攒钱金额在20元以下。这也正是余额宝对用户理财观念产生重要影响的一种成果体现，随时理财，集腋成裘。
开放推动货基零售化
余额宝推出不久，即受到广泛欢迎，迅速成为国内规模最大的货币基金。
2018年5月，平台正式宣布开放，改变了天弘基金一家独大的局面，近两年多来，博时、中欧、华安、国泰等24家基金公司的28只货币基金也接入余额宝。
“基金公司都愿意与余额宝平台合作，因为这意味着可以吸引更多客户，拓展更多业务，余额宝带来的业务拓展效益是肉眼可见的。”7月22日，沪上一家公募基金市场部总监表示。
拿景顺长城在余额宝上的两只货币基金为例，其管理的资产总额从2018年3月的6.65亿元迅速增长至2020年3月的1180亿元。
该公司副总经理李黎表示，余额宝平台上的两只基金业务增长非常明显，与蚂蚁金服合作让景顺长城服务了更多投资者。
尽管是加入余额宝大家庭时间最短的一家机构，但宝盈基金也感触颇深。去年年底，该公司出于战略转型考虑，将唯一的一只货币基金正式加入余额宝。
“一般来说，机构客户由于其特殊的资金周期性需求，往往在月末、季末都会面临较大规模的资金波动，如果机构资金占比过大，会对基金投资操作造成一定的限制，从而影响到投资收益以及持有人的体验。”日前，宝盈基金互联网金融部负责人易文在接受采访时称。
当时宝盈货币基金就面临着这个问题，所以希望通过余额宝来扩大零售客户的资金规模和占比，改善货币基金的资金结构。“以前，机构客户超过六成左右，现在差不多调个头，零售客户占比增长很快，加入余额宝后，加速了货币基金的零售化。”易文说。
数据显示，加入余额宝7个月时间里，宝盈基金累计为140万支付宝用户提供现金增值服务，货币基金个人客户规模增长了100%，在较短的时间内降低了机构资金的占比，为投资端提供了更好的资金条件。
机构借力数字化转型
基金在余额宝平台上还有其他衍生边际。蚂蚁财富总经理王珺称，当下余额宝平台线上线下消费都在增长，用户零钱管理以外的理财需求也在增长。部分用户用余额宝购买了支付宝上合作基金公司的理财产品。
易文也透露，上了余额宝后，宝盈财富号粉丝数增长不少，扩大了宝盈基金品牌的广度和深度。接入余额宝后为宝盈带来的客户数是百万级的。现在宝盈基金的所有基金产品共计40只都搬上了支付宝，有11只产品还进入了优选区。
此外，基金接入余额宝的背后更蕴含着深层次的行业变革。
说起和余额宝平台的合作，易文最大的感受是提升了公司对互联网的认知。同时，在参照蚂蚁标准搭建余额宝系统环境的过程中，也间接提升了公司信息系统治理水平。
获得提升的还有基金公司的IT系统开发运维能力、互联网金融团队和线上数字化运行能力等。融通基金互联网金融部总经理齐东宇以自身经历谈到接入余额宝后的变化。
2018年，融通基金计划加大互联网渠道布局，为此重新整合了互联网金融团队，而接入余额宝便是新团队接手的第一个重要项目。
当时，融通基金特批了近1500万元专门用于余额宝IT系统软硬件设施的搭建。同时，从2018年6月起，齐东宇就与蚂蚁团队保持密切沟通，这让公司仅用不到两个月的时间就完成了与余额宝的系统对接。
当年9月第一周，“融通易支付货币基金”正式上线，而行业同级别的公司往往需要3―4个月，甚至更长时间。
余额宝项目的落地，让齐东宇和同事有了更多在“互联网公司”工作的感觉，比如开始参与“6·18”“双11”之类的大促，毕竟每次大促都是余额宝单日赎回的高峰，需要流动性和稳定性保障。
“2018年和2019年的‘双11’，我和我们余额宝项目组晚上值班，在公司睡了3天。”齐东宇说。他表示，经过近两年的运营，可以明显发现融通基金的数字化运营效率正在提高。
“原来我们在线下卖基金，对时间点的要求没那么强，比如一只新基金发行，前期材料准备可能要花个1―2周，日常持续营销材料也至少1―2天，但线上不一样，要求我们快速反应，而且要更精准。”他说，数字化运营能力提升后，工作时效得到了数倍的提升。
现在，齐东宇的团队每天都要密切关注市场情况，每天股市收盘后10―20分钟便快速给出观点，确保用户第一时间获取资讯。
余额宝的品牌效应和高流量，以及自身线上数字化运营能力的提升，为融通带来了新的规模和利润增长点。数据显示，该公司目前在余额宝平台上的货币基金保有规模已达数百亿元，另外在支付宝平台上的非货币基金保有规模也从几亿元跃升到几十亿元。
可以预见，随着余额宝与金融机构合作的深化，将有更多公司借助这一平台做大做强，在全方位提高自身线上数字化运营能力的同时，赋能公司内部其他发展。
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