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资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益产品与高风险、高收益产品之间进行分配。小到家庭个人，大到金融机构都不可避免的牵扯到资产配置的问题。对于个人和家庭来说，举个生活中最简单的例子：过往十年，将相同金额的资金投资于房产、股票或银行存款会产生显著的收益差距。
网上流传的‘标普4321家庭资产象限图’把家庭资产划分成四个分类，短期消费10%、保险保障20%、投资30%、稳健增值40%。虽然该比例数字未考虑投资人年龄、财务状况或风险偏好，但这个四分类的组合仍有值得借鉴的地方。
按照资产类别划分来看，基金分为货币基金、股票基金、债券基金、混合基金、另类基金和QDII基金，品种多样；按照期限划分来看，基金产品覆盖了短中长各个期限。因此对于非专业投资者而言，利用基金进行资产配置，构建家庭资产组合，不失为一个简捷易操作的好办法。
首先，对于前文第一个分类短期消费来说，购买货币基金份额买卖方便，可随时申购、赎回且不收取任何手续费，赎回款项到账快、流动性高。从风险角度看，货币基金投资存单或债券的发行人都是信用等级极高的金融机构、政府部门和企业，所以信用风险和商业风险较低。从收益率角度看，货币市场基金主要投资于一些期限较短、流动性较高的货币市场工具和利率债，并且不断地进行滚动投资，因此能够获得相对稳健收益。2019年一年期定期存款（整存整取）的基准利率为1.50%，上浮50%后为2.25%，而当年货基排名中位数基金收益率为2.57%。
对于第二个分类因为涉及保险保障，本文不做展开。
对于第三个分类投资账户来说，可以考虑家庭成员年龄、健康状况、财务状况、过往投资经历和风险偏好来决定该分类在家庭总资产之中的占比和期限。简单的办法是综合考虑投资（第三类）和稳健增值（第四类）的资产分配比例，从保守稳健、平衡到进取型，依次增加投资账户（第三类）的金额占比，并相应减少稳健增值（第四类）资产的占比。
以稳健型投资者举例，可以考虑将总资产的20%置于投资（第三类）资产，并将剩余的50%置于稳健增值（第四类）资产。对于投资（第三类）资产而言，根据投资人风险偏好的不同，可以投资于股票型或者混合型的基金，如果看好海外市场还可以考虑QDII基金。以2019年为例，当年股票型排名中位数的基金收益率为47.22%，当年偏股混合型基金排名中位数的基金收益率为43.23%，平衡混合型基金排名中位数的基金收益率为31.33%。
对于稳健增值（第四类）资产的配置，笔者建议在投资于一定数量的储蓄式国债或中长期存款后的剩余部分，可以投资于债券型基金。
首先，经济有好坏，市场有牛熊，而债券型基金能够很好的满足投资者的投资避险需求，考虑到股票和债券市场的负相关性，在股票市场震荡或者走熊的阶段可以考虑加大债券型基金的投资比例。
其次，一般而言债券票息是其主要盈利来源，在稳定性上是强于权益类资产的。下图白线是中证企业债总财富指数（3-5年期）和沪深300指数的对比图，图中可见债券的稳定性明显优于股票。
作为非专业投资者而言，一是没有足够的精力来覆盖海量的投资标的，其次是没有足够的资金对于投资对象进行分散投资；即无法深入了解投资对象且无法通过分散投资来降低投资风险，保证收益的稳定性。相反的，基金由专业的基金经理负责，并有基金公司研究团队的支持；而且基金投资人认购了某基金的份额实际上是按照其购买的份额认购了相应比例的基金组合资产。这就从根本上很好的解决了非专业投资者所面临的两大难题。
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