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来源：老罗话指数投资
最近我收到了房贷银行的“最后通牒”。
建行要从8月25日起对房贷批量转换，从老合同转为LPR定价。不愿意转换的，可以在9月1日至12月31日之前自助转回去。
我身边也不断有朋友收到了提示，还有很多智友在群里问要不要转。
每人只有一次选择机会，但是却关系到未来十几年的房贷大计。
倒计时十天，房贷利率到底要不要转LPR？为什么各大银行要“强制”批量帮大家转换房贷？
今天我们就来聊一聊，如果你还在犹豫，可以看一看。如果你已经转了，也可以顺便了解一下，央行这一波有点“先下手为强”的味道，用意何在。
01
房贷利率要不要转
先说结论吧，我们建议都转换一下。
未来市场利率下滑是大趋势，虽然目前LPR利率已经三个月没降了，但也只是近期央行宽松政策在休息喘气。
选择转换，未来LPR利率下调，你的房贷利率也会跟着下降，一个月能省一两顿盒饭钱呢。
不过，有一批人是非常纠结的。
你买房买得早，享受七折优惠，那么房贷利率才3.43%，已经是超低利率了。
如果选择转换，万一哪天LPR利率比7月份的4.65要高，就享受不到曾经3.43%这么优惠的利率了。
但坦率地说，这种情况确实可能会出现，但大概率不会长期存在，所以，别纠结了，直接转吧。
要是你过于担心，不转也不亏。
至于那些基准利率上浮5%甚至25%的，毫不犹豫转LPR。
02
两种房贷利率计算有什么区别？
我们先看一下两种贷款利率计算方式，分别是怎么样的。
例如，我当初贷款合同上约定的是基准利率打9折，当前的利率就是4.9%*0.9，为4.41%。
目前我面临两种选择。
第一种，选择固定利率，不转LPR，只要基准利率一直是4.9%，我的房贷利率就是4.41%不变，LPR调高还是调低，与我无关。
第二种，转换成LPR。7月份5年期及以上LRP利率为4.65%，那么我的房贷利率和LPR之间的差额就是-0.24%。
假设明年LPR利率降到了4.5%，那么我的房贷利率就变为4.5%-0.24%，等于4.26%，这样我就享受到了利率下降的好处。
未来LPR不管是上调还是下降，我的贷款利率都是LRP利率-0.24%。当然，如果未来LPR利率超过了4.65%，那我的房贷利率就比现在要高。
你记好这个计算公式就好：
未来浮动房贷利率=LPR利率+加点值
加点值=当前你的实际房贷利率-当前LPR利率
给大家列一下不同利率水平对应的加点幅度，只要你完成了转换，这个加点值就定下来了。
如果未来LRP利率降到3%，即便是1.2倍房贷利率的朋友，房贷利率会降为4.23%。曾经享受7折优惠的，利率降为1.78%。
你看，只要LPR利率下降，你就能享受更优惠的房贷利率。
03
LPR为何这么重要？
推行LPR的本意，就是让利率水平更接近市场水平。
这样才能让中国政策更快与国际接轨。
现在市场已经把LPR利率的变动情况，视为央行货币政策宽松或者收紧的一个信号。
最近3个月，央行LPR都没有变，也没有其他宽松政策传出来。这种适度收紧的信号，直接让A股不再有7月初的大牛市景象。
另一个央行短期收紧的信号，是7月份的M2（广义货币供应量）同比增速为10.7%，比上个月末跌了0.4%。别看才这么一点，却是2月份连续上涨以来首次下跌。
两者搭配着看，央行短期收紧的信号就更浓了。最近股市震荡，也是受这个信号的影响。
不过，从央行高层官员表态来看，目前的暂停宽松，是为未来留下操作空间。
银保监会领导人郭树清在今年陆家嘴论坛上就提到：
建议大家三思而行，应当为今后预留一定的政策空间。中国十分珍惜常规状态的货币财政政策，我们不会搞大水漫灌，更不会搞赤字货币化和负利率。
中国和其他国家还有很明显的利差，细水长流，也是为了未来的苦日子，留出宽松的空间。
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