如何规划保障婚姻财产，让个人资产不大幅缩水？

基金红人节|金麒麟基金大V评选百位大咖入围→【投票】

来源：洪泰财富

哪些属于个人财产，哪些属于夫妻共同财产呢？就此，我国《婚姻法》有着明确的规定。

《婚姻法》第十八条明确规定：一方的婚前财产；一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；一方专用的生活用品以及其他应当归乙方的财产都属于个人财产。

而《婚姻法》第十七条也对夫妻共同财产做出了划分：夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金；生产、经营收益；知识产权收益；继承或赠与所得财产，但遗嘱或赠与合同明确指明归一方的除外；以及其他应当归共同所有的财产。归夫妻共同所有的财产，夫妻双方均享有平等的处理权。

虽然法律对夫妻共同财产和个人财产做出了明确划分，但在实际生活，想要真正区分它们却是十分复杂。

举个例子，拿股票来说，一方婚前所购买的股票在婚后获得的增值，原则上属于购买者的个人财产。但在实践中，双方在婚后都有可能参与股票的共同运作，而婚后的共同财产也有可能投入该股票帐户中，这样一来，获得的收益则就难进行划分。

除去划分复杂外，婚姻对于个人财富的保全还存在很大的隐形风险。京东掌门人刘强东在和奶茶妹妹相恋之初，便做出了10年每年只拿1元的工资声明，被媒体猜测各种“意味深远”，其实就是基于对婚姻和财富的保全。

那么对于这种资产较多或是势均力敌的婚姻，应该如何锁定财产规划呢？有三个锦囊。

对婚前财产进行公证

亲兄弟明算账，这句俗语如果放到夫妻关系中，未免有些伤感情，但随着生活节奏的加快，为了婚姻关系的稳定，越来越多的人选择对婚前财产进行公证，尤其是对增值部分的收益。

根据《婚姻法司法解释二》的规定，夫妻在婚姻期间所得的生产、经营的收益，包括一方以个人财产投资取得的收益都属于夫妻共同财产。

但是“生产、经营”以及“投资”的概念都比较模糊，法律上并没有对其范畴做出明确的界定，因此有必要根据具体情况对其做出筹划。

购买保险

《婚姻法》规定：

婚前取得的财产都是婚前财产，归一方所有；而在婚姻关系存续期间，夫妻一方或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特定财产和约定财产除外。

指定受益人的保险等就属于这个“特定财产和约定财产”。高净值人士如何通过大额保单这个金融工具做好个人资产的保全？

大额保单有哪些作用？

保单不同于一般的金融资产，它需要指定受益人。因此，保单，尤其是大额保单常常被被视为财产权益定向转移到个人名下的一种非常有效的方式。而且《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

所以，大额保单可以帮助高净值人士实现资产保全、合理节税、财富转移等目标。这也是最近几年市场上亿元保单频出的重要原因。

保单属于夫妻的共同财产吗？

这要分两种情况：

第一种是婚前投保的人寿保单，即使离婚了，这个保单获得的保险利益也肯定属于个人。

第二种情况是婚后投保的人寿保单。

2015年底，最高人民法院有一个会议记要，关于保单收益的归属是这么一个指导意见:就是如果是健康险、重疾险，婚后获得的保险收益可以属于被保险人个人；但如果是现在市面上流行的理财险、年金险，婚后的保单收益要视为夫妻共同财产。换句话说，在婚姻关系存续期间动用共同财产为一方投保所产生的利益，如果法律没有特别规定、且夫妻双方没有特别约定的，包括现金价值、生存金、红利收益都应当视为夫妻共同财产。

离婚后保单资产怎么分？

夫妻离婚时，保单的分割要分有几种情况。

第一种情况，自己是受益人，自己的父母是投保人，这种情况属于个人财产，不予分割。

第二种情况，自己是受益人，爱人是投保人；或者自己是投保人，爱人是受益人，这种情况的保单收益是夫妻双方的共有财产，离婚时要进行分割。有两种分割方式：一是按照保单的现金价值进行分割；二是转换投保人，保留一方的保单权益，但需要支付对应的现金价值或权益给到另一方。

第三种情况，受益人是子女，投保人是夫妻中的任一人。这种情况，不管是用个人财产还是夫妻共同财产，只需要变更投保人或受益人。不能变更的，对退保后的费用进行分割。

如何通过保单做好婚姻资产保全？

财富管理是由财富的积累、财富的安全和财富的转移这三个部分共同构成的，而且这三个部分是同时进行的过程管理。并不是说我们在完成了财富积累之后，才来考虑它的安全问题和转移问题，而是在一边积累，一边注重它的安全和一边转移的过程当中。因此，高净值人士进行资产保全规划要越早越好，比如说购买大额保单，最好在婚前就能进行相应的规划。

当然，如果在婚前没有来得及做好这方面的规划，那在婚后可以通过大额保单的架构设计来实现个人的婚姻资产保全。比如说投保时指定受益人，把保单受益人指定成自己的父母，或者是子女。这样，一旦发生婚姻风险，需要进行财产分割时，这部分资产也不会被纳入到夫妻共同财产被分割掉。

实际上，婚前的资产保全计划是一个系统性的工程，需要从多个方面进行统筹规划，比如可以通过婚前的财产公示、婚前约定、家族信托等诸多方式和工具进行规划安排，保单只是其中非常重要的工具之一。保单在婚姻资产保全中有着不可替代的作用，但绝不是唯一的工具。资产保全也不可能仅仅通过某一个工具或者方式就能解决全方位的问题，所以高净值人士要全面做好资产保全，需要和各个领域的专业人士做好充分的沟通，只有这样才能把婚姻资产保全的作用发挥到最大。

家族信托

对于资产比较丰厚的家庭来说，家族信托成为资产配置的首要之选。

家族信托是指信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的理财方式，以实现富人财富的规划与传承为最终目标。

使用资产信托模式，最重要的特点就是将资产的所有权与收益权进行分离，人们一旦把资产委托交给信托公司打理，该资产的所有权就不再归他本人，但相应的收益却可以根据他的意愿进行收取和分配。这样一来，即便当事人分家析产或者遭遇意外，这笔钱都将独立存在，不受影响。