赵容奭：数字金融赋能汽车消费生态

8月19日，由中国汽车工业协会主办，汽车之家承办的“818中国汽车新消费论坛”以线上的方式隆重召开。平安普惠董事长兼CEO赵容奭发表演讲，他表示：车主加车辆的“人+车”模式，才是打破汽车自身价值极限的答案。以下为演讲实录：

平安普惠是一家融资担保公司，十多年来一直致力于为小微经营者提供个人贷款服务。到目前为止，平安普惠已与合作银行和保险公司一起，向1500多万小微经营者提供了贷款。平安普惠的累计客户中约30%为车主，所以我们与汽车行业也是息息相关，故而我想从金融视角出发，带您洞察汽车生态，发现更多市场机会。

在我讲金融中的汽车之前，我想先谈谈生活中的汽车。汽车无处不在，已经成为我们生活的一部分，很难想象没有汽车的生活。让我们先看一组大家比较关注的数字，看看汽车对我们的日常生活有多重要：在中国，平均每5.8个人就拥有一辆汽车，每3个家庭就拥有一辆汽车，因此汽车似乎是必不可少的，尤其是对家庭而言。

这个数字是整个中国的情况，如果我们把范围缩小到大城市，则个人及家庭用车普及率会更高。车主平均驾车时间为每天1.5小时，汽车已经成为仅次于住房和职场的第三空间，我们大部分时间都在这些空间度过。尽管在尝试用别的交通方式替代私家车出行方面开展了很多工作，然而私家车仍占城市交通的50%。

旅游出行方面是什么样的情况呢？我们可以看到，78%的旅游出行选择公路旅行，因此汽车仍然是旅行者最主要的出行工具，除非他们需要穿越海洋。汽车不仅是我们的旅行工具，也是我们的重要资产。年轻一代把房子看作是居住的地方，而不是拥有的财产，因为目前的房价超过了他们的承受能力。相反，他们会计划先买辆车，此外我们还发现，人们倾向于选择不同的车型来满足不同的需求，以便能够尽情享受生活。例如：66%的SUV车主有子女；约40%的跑车车主是高管，因为他们喜欢追求优质生活，就像喜欢追求在工作上的卓越表现一样。

通过这些数字我们能够看出，汽车已经成为我们生活中不可或缺的一部分，我们有充分的理由相信汽车在未来依然不可或缺，而且潜力无限。过去两年，新冠肺炎疫情给许多行业带来了巨大影响，尤其是旅游业遭受了毁灭性的打击。然而汽车行业的恢复力相当强，与其他旅游相关行业的负增长趋势截然相反，即使在后疫情时代，我们也不会放弃汽车。

到目前为止，我们已经看到足够多的数据表明汽车是我们生活的一部分，具有无限的潜力。现在我们来看看汽车金融，看看金融机构如何为车辆购买者和车主提供支持。

商业银行和汽车金融公司等传统金融机构倾向于提供按揭贷款以促进新车购买，它们的贷款产品主要是车价为本，目前已经相当成熟。然而，除了车辆价值之外，车主价值在未来可能更值得挖掘。正如我前面提到的，大约30%的平安普惠客户都是车主，通过分析我们发现：车主画像与信贷表现呈现出强相关。另一组来自汽车保险公司的数据也表明，违约概率与车主画像如性别、年龄和所在地区等之间存在强相关性，因此车主价值有待进一步挖掘。

前面我们看到，汽车在我们生活中的重要性并没有减少，反而增加了。在汽车金融方面，了解车主比单独评估车辆价值更为重要。现在，让我们通过一组市场增长数据进一步了解汽车金融行业的市场潜力：在购车按揭贷款方面，一方面市场增速和渗透率均呈现稳步上升态势，但增长潜力有限；另一方面，二手车金融市场展现出巨大潜力，二手车交易的增长率远远超过新车。2020年中国二手车金融服务渗透率仅为10%，而美国则高达53%，与美国等成熟市场相比，我们有足够的理由相信二手车市场潜力巨大。

市场潜力就在那里，那么接下来的问题是，我们如何能够有效地满足强劲的市场需求？这不仅仅是提供购车融资服务，更多的需求将来自现有车主。作为一个车主，如果您也是小微经营者，您可能不仅需要在汽车维修方面花钱，而且在生活消费、旅行或企业经营资金方面也需要花钱。每辆车的平均残值为7万，单靠这一项很难满足车主的财务需求，因此我们需要将注意力从车辆转移到车主身上寻找出路：车主加车辆的“人+车”模式，是打破汽车自身价值极限的答案。

为了更好地为小微经营者服务，平安普惠建立了多维度画像系统以了解我们的客户。车辆价值仅是这一画像的一小部分，除此之外，我们还通过资产画像和行为画像进行进一步分析，以更好地了解我们的客户并满足他们的财务需求。那么汽车金融的未来又如何呢？Know Your Customer，从依赖车辆价值到洞察车主价值。如上所述，洞察车主价值显然比只了解车辆价值更加重要，认识到汽车金融的重点将从新车转向二手车、从车辆价值转向车主价值、从车辆购买转向车辆相关服务。

未来的汽车金融将会有两大重要支柱：一个是数据，另一个是场景。只有数据和场景的结合，才能提供对车主的完美理解，从而让我们能够针对不同的车主和金融机构的不同风险偏好，并设计最合适的金融产品。从市场实践来看，我们已经看到像汽车之家这样的领先平台正努力整合数据和场景，为车主提供一站式服务，他们对车主的深刻理解将帮助我们高效地设计金融产品。

从车辆交易到车主服务、从车辆信息到金融产品，汽车之家正在成为一个生机勃勃不断发展的汽车生态平台。我们平安普惠非常重视与汽车之家这样的汽车生态平台之间的合作，因为这最终将完全改变我们满足车主各种财务需求的方式。（编译/汽车之家 马艾骏）